河北银行一直坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的商场定位，将小微信贷做为重要战略单元，着力破解“融资难、融资贵”难题，大力推进金融服务立异，加大“金融+科技”运用，为小微企业客户供给 “高效、实惠”的金融服务。2020年以来，紧紧围绕小微事务开展中的“痛点”，以小微企业融资需求为中心，推出了“永续快速贷”产品，打造了全新的线上小企业借款流程，完结了“510”小微信贷形式，即：5分钟请求、1次现场核实、秒速线上批阅、最快当天放款，实在做到了“让信息多跑路，让客户少跑腿”，提高了客户体会，让小微企业借款不再难。

　　传统小微企业遍及财务制度不健全、企业信息不透明，难以客观反映实在运营状况。在传统形式下，小微借款需求客户经理人工搜集企业材料，人工进行现场和非现场查询、核验客户信息、查询企业运营状况，客户重复供给银行流水、财物证明材料、公司章程等，没有统一规范，小微企业主和客户经理劳动强度大。

　　为处理传统形式处理线下小微借款时刻长、流程多、手续杂乱，小微企业贷前查询要求履行规范、批阅规范及危险偏好把握纷歧等难以满意小微企业用款“短、小、频、急”需求的问题，河北银行小企业金融服务中心对小微信贷流程进行了线上化改造，在信贷事务过程中最大程度地融入“金融+科技”手法，从产品设计、事务流程、印象化驱动等维度，打造了一套全新的小微借款新形式，有用处理了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

　　（一）选用“科技+数据”形式，让数据讲出用户特征。凭借互联网信息技术，经过引进小微企业及运营者的工商、税务、司法、反诈骗等多维度外部数据，结合反洗钱黑灰名单、押品信息、AUM、人行征信等行内现有数据，构成小微企业运营行为、偿债才能、还款志愿的全息画像，经过建立大数据剖析模型进行体系主动检查批阅，合理确认借款金额、期限及危险定价。

　　（二）一抵10年，永续运用。依照银保监会关于“优化信贷结构，添加中长期借款”的要求，优化借款周期处理，依据小微企业运营周期合理确认借款期限。小微客户仅需在初次请求时处理一次典当挂号，便可长期运用（期限最长可达10年）；借款额度期限内，依客户请求，在客户契合根本危险条件的前提下，支撑无还本续贷，满意小微企业快速用款、快速倒贷的需求，破解“倒贷”难题。

　　（三）随心用款、随意还款。在借款额度期限内，客户用款、还款方法灵敏，随用随取、随借随还、循环运用，依据借款运用天数、金额确认借款利息，不用款不计息，实在下降客户融资本钱；在借款额度有用期内，客户可经过恣意网点柜面、ATM等途径取款、还款，也可将资金存入借记卡由体系主动扣划还款，最大极限便利客户。

　　河北银行以处理小微企业“融资难”为起点，以小微企业信贷大数据风控为中心，组建了小微信贷产品设计人员、小微信贷授信批阅人员、贷后风控人员、信息科技开发人员等多部分、多岗位人员的线上永续快速贷专项研制团队，将行表里数据与传统风控经历交融，建立永续快速贷风控模型，对小微企业进行全面评价。

　　永续快速贷选用专家建模经历、数据剖析和逻辑回归并行的方法自主建模，建立了包含职业准入、反诈骗、额度测算、危险定价等多个子模型、几百项相关目标，经过对企业的运营状况、稳定性、相关联系、开展前景、处分信息、涉诉信息、违约信息、潜在危险等方面的剖析，有用评价小微企业的实在运营状况和信誉水平，并依据客户的实践状况合理确认借款金额及危险定价。

　　实践事务受理中，小微企业不同事务阶段有短期用款、屡次提款、随借随还等不同用款方法的需求，永续快速贷授信期间可随时、屡次、循环地支用借款，并可随时偿还本金。依据客户实践用款天数和金额核算借款利息，不用款不计息。经过用款方法的优化，避免了传统授信形式仅可挑选一种方法、客户用款灵敏度差的问题，下降了小微客户的融资本钱，有用处理了小微客户的还款压力。

　　一起，河北银行依据小微企业实践危险状况履行差别化利率定价，除借款利息外不向客户收取任何费用，在有用提高借款功率的基础上进一步操控小微企业融资本钱。

　　小微企业融资难的主要原因之一便是信息不对称，在传统借款形式下，客户经理要想清楚了解企业的运营状况，往往不得不花费几天的时刻翻账本、盘库存，乃至进行考察了解核实企业的实在收入，往往需求花费半月或许更长时刻完结借款批阅，很难及时满意小微企业融资需求。

　　河北银行引进多个数据源，经过接入工商、司法、反诈骗征信等牢靠信息，结合行内反洗钱黑灰名单、行内财物、人行征信等行内数据，整合了企业和小微企业主的行为数据。客户无需提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，在请求借款时只需动动手指，体系会主动获取所需的各类数据，客户经理足不出户即可对小微企业进行全面评价，构成企业运营行为、偿债才能、还款志愿的全息画像，从而快速断定客户是否契合我行规范。

　　结合小微企业用款“短、小、频、急”的特征，永续快速贷推出了最长一抵10年额度、事务到期可无还本续贷的事务形式。经过借款期限的优化，实在满意了小微客户临时性资金需求，一起减少了客户倒贷的资金本钱和时刻本钱。

　　永续快速贷事务处理非常便利，小微客户可经过河北银行手机银行随时随地在线自助请求，也可由客户经理持职工移动智能事务APP（以下简称职工APP）上门受理事务，完结了事务受理途径化、押品评价规范化、事务批阅主动化、合同签定电子化、典当挂号和放款线上化的全流程线上处理形式，企业足不出户即可完结借款处理。

　　经过职工APP可完结电子定位收集借款人、典当物、运营状况相关印象信息、签定电子征信查询授权书，无需客户提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，体系主动调取企业及人员的各类数据即可建议检查批阅及定价等批阅，获取主动批阅成果，做到了“5分钟请求、1次现场核实、秒速线上批阅”。

　　事务批阅经往后，客户经理可在上门的一起与客户签定电子合同、典当相关材料，线上直接处理典当挂号。在线典当完结后，实时进行放款。

　　河北银行活跃建立途径协作途径，宣扬永续快速贷产品，打造其在商场中的影响力，以使得小微客户多途径获取融资信息。活跃使用政府、协会、商会安排的各种银企对接会，主意向参会的小微企业推介；经过行内电子途径如手机银行、微信银行等发布产品宣扬材料，展现借款处理流程，引导客户咨询和处理。自2020年事务上线亿元借款。

　　未来，河北银行还将进一步活跃探索差异化、特征化服务小微的路途，拓展与外部组织的协作，经过协作方网站、互联网新媒体等途径和途径，更大范围内触达潜在客户，拓展小微客户的融资途径，提高小微企业金融服务的覆盖率与便利性，更好服务社会经济开展。